今年央行接连两次降息，五年期以上贷款的基准利率累计降了0.5个百分点。对于选择按年调息的房贷，其利率调整将从明年的1月1日起开始执行。

房贷小幅减负7%

     新的利率执行以后，购房者可减轻多少负担？昨天，某国有银行个贷处负责人告诉记者，一般而言，房贷合同主要分按月调息和按年调息两种方式。按月调息就是在央行基准利率变化后的下一个月起执行新利率标准；而按年调息即在央行基准利率变化后下一年度元旦起执行新利率标准。在当下这种降息通道下，选择按月调息对贷款人比较实惠；而在加息通道下，选择按年调息会更划算。在今年6月8日和7月6日，央行连续两次宣布降息，五年期以上贷款的基准利率从年初的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。这也意味着，今年6月前购房的老房贷客户，如果购房合同中约定是按年调息，那么元旦起这部分老房贷客户将能在明年每月都减少一些月供压力。以一笔20年期50万元的房贷为例，按照降息前基准利率7.05%计算，月供为3892元，如果从明年1月1日起执行新基准利率6.55%，月供为3743元，两者相差149元。房贷减负幅度约为7%。

提前还贷要慎重

      据光大银行等银行机构个贷处负责人介绍，每当年底，一批贷款人就会因为有了年终奖或者资金回笼等原因选择提前还贷，但在降息通道中，盲目提前还贷不见得划算。“提前还贷要因人而异。”业内人士建议，对于已经享受七折利率优惠的市民来说。把要还的这笔钱存在银行反而更划算些。目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，打了七折之后，是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。另外，如果使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷不划算。此外，未来如有生小孩、买车等较大支出的客户也不必要提前还款，以免增加压力。总之，房贷客户应该综合考虑贷款利率、个人投资能力以及短期资金需求和经济大环境等因素，再决定是否提前还贷。如果借款人手头攒够了提前还贷的资金，但具有较好的个人投资能力，预计获取的回报能够覆盖贷款成本，最好将流动资金用于其他投资。银行人士还提醒，现在不少老房贷客户已经对明年月供减少额做了计算，不过在没完全确认还款金额前，最好还按以前的金额还款，以免还款金额不足影响个人信用记录。(记者 孙耀星)